uno de los principales motivos por los

0:01que ahorramos e invertimos nuestro

0:03dinero a largo plazo aparte de para

0:05sentirnos libres y con márgenes de

0:06maniobra es para poder jubilarnos cuando

0:08nosotros queramos y no cuando el estado

0:11nos lo diga y así poder disfrutar de

0:12nuestros años de vida sin trabajar con

0:14energía plena para hacer lo que queramos

0:17y esto de poder jubilarnos Cuando

0:18queramos y no cuando el estado quiera

0:20cada vez va a ser más y más tarde como

0:23no paramos de ver en las noticias y en

0:24los comunicados que hacen es

0:26absolutamente imprescindible porque en

0:29un entorno de deuda tan alta y de

0:31envejecimiento de la población es muy

0:33dudoso que nos vayamos a poder jubilar

0:35Cuando aún tengamos energía por eso en

0:38este vídeo te voy a decir cuánto dinero

0:40tienes que tener invertido o cuánto

0:41dinero tienes que ir ahorrando e

0:43invirtiendo mes a mes para poder

0:45jubilarte Cuando tú quieras y en tus

0:47propios términos y además te voy a

0:48explicar Cuáles son las mejores

0:49inversiones para llegar lo antes posible

0:51a ese dinero porque obviamente no lo

0:53vamos a hacer solamente ahorrando porque

0:55no llegaríamos en la vida y además vamos

0:57a ver Después qué inversiones son las

0:59mejores para generar rentas en esa etapa

1:01de jubilación Pues bien si llevas un

1:04tiempo investigando en esto de la

1:05libertad financiera y de las finanzas

1:07personales quizá te suene la regla del

1:094% esta regla básicamente lo que dice es

1:12que puedes retirar un 4% de tu dinero

1:14bien invertido y luego te diré

1:16exactamente qué es tener tu dinero bien

1:17invertido sin que se te acabe nunca

1:19porque la lógica es que tú retiras un 4%

1:22y como el mercado sube de media un 8%

1:24Pues más o menos lo que sale se compensa

1:27sobradamente con la revalorización de tu

1:29dinero invertido ahora bien esa regla se

La regla del 4

1:31ideó hace bastante tiempo y las cosas

1:34han cambiado bastante desde entonces

1:37para empezar ahora hay más impuestos hay

1:39bastante volatilidad en el mercado y

1:41además la esperanza de vida ha subido

1:44bastante Y si antes estaba pensada para

1:46que tu dinero te durase 20 o 30 años

1:47ahora a lo mejor si te jubilas antes de

1:49tiempo tu dinero tiene que durarte 40 o

1:52incluso 50 años si te retiras a los 45

1:5550 o 55 años porque cada vez vivimos más

1:58y cada vez si haces bien las cosas

2:00inviertes tu dinero y ahorras te puedes

2:02jubilar antes por tanto Lamentablemente

2:04en un entorno de inflación alta donde el

2:06coste de vida cada vez suma más

2:08jubilarte con la regla del 4% puede

2:10tener su riesgo Así que vamos a ver cómo

2:13mejorar esta regla para que no nos

2:15jubilemos antes de tiempo venga una

2:17caída del mercado y veamos que nos

2:19quedamos sin dinero a los pocos años de

2:21jubilarnos y nos tengamos que poner a

2:22trabajar de nuevo pero antes de decirte

2:25las modificaciones que hay que hacer a

2:26la regla del 4% para que funcione en

2:29este entorno actual recordemos un

2:30poquito la lógica de la regla del 4%

2:32Pues hay cosas que sí que nos sirven

2:34según la regla del 4% para entender

2:37Cuánto dinero invertido necesitamos para

2:39poder vivir de nuestro patrimonio

2:40tenemos que multiplicar por 25 nuestros

2:43costes de vida actuales esto quiere

2:46decir que si por ejemplo tenemos unos

2:48costes de vida de 24,000 al año

2:51deberíamos multiplicar esto por 25 que

2:53son 600,000 y si aplicamos la regla del

2:564% esos 600,000 nos darían 2000 eur al

3:00mes para vivir gracias a nuestro

3:02patrimonio no te me pierdas en el vídeo

3:04pensando que 600,000 es mucho dinero y

3:06que nunca vas a conseguir ahorrar este

3:07dinero porque luego te demostraré Cómo

3:09con mucho menos esfuerzo del que te

3:10piensas y con menos dinero puedes

3:13convertir tu ahorro mensual en esta

3:14cantidad el primer problema de la regla

3:16del 4% viene cuando tienes en cuenta que

3:19en el día que vayas a alcanzar la edad

3:21de la jubilación esos 24,000 de costes

3:23actuales habrán subido y mucho por qué

3:25pues muy sencillo por la inflación para

3:28calcular bien el dinero que necesitarás

3:30no hay que hacerlo con el dinero que

3:31gastas hoy sino con el dinero que

3:33gastará el día en el que te jubiles para

3:35eso yo tengo una calculadora que es la

3:37calculadora de la inflación en mi página

3:38web y que te dejo aquí abajo el enlace y

3:41tú le metes la cantidad actual de gastos

3:43y le dices cuándo pues quieres tener ese

3:46dinero actualizado a la inflación y la

3:47tasa de inflación y por ejemplo Aquí

3:49vemos que si tenemos pensado jubilarnos

3:51en 15 años nuestro poder adquisitivo

3:53dentro de 15 años el equivalente tendría

3:56que ser de

3:5732,300 porque como el dinero se va dealu

3:59ando lo que hoy cuesta 24,000 en 15 años

4:03costará 32,000 anuales para poder tener

4:06bien en cuenta el dinero que tendremos

4:08que tener invertido necesitaríamos

4:10multiplicar no los 24,000 iniciales sino

4:13estos 32,000 por 25 como ves ya hemos

4:16metido la primera variación a la regla

4:18del 4% no debemos de calcular el dinero

4:20que necesitamos con el coste de vida que

4:23tenemos hoy sino con el que tendremos a

4:25la jubilación Pero además a la hora de

4:27las retiradas cada año tendrá que ser el

4:294% por que necesitamos para poder vivir

4:31de nuestro patrimonio más el porcentaje

4:34de la inflación que normalmente está

4:36entre un 1 y un 3% esto lo complica

4:38mucho porque como vemos aquí en esta

4:41tabla la media del retorno del mercado

4:44realmente nos sirve para hacer el

4:45cálculo del interés compuesto pero no

4:47nos sirve mucho para saber qué va a

4:49pasar cuando nos jubilemos porque como

4:51ves en esta tabla hay años de todo tipo

4:53Aunque el 8% sea la media hay años donde

4:56el mercado sube un 10 otros un 20 otros

4:58un 30 y otros en los que corrige un 5 10

5:0115 o 30% también por tanto lo que

5:04podríamos enfrentarnos es a un problema

5:06si justo vamos a jubilarnos y el mercado

5:08tiene dos o tres años consecutivos en

5:10los que cae entre un 10 y un 30% y tú

5:12Imagínate la situación si justo te

5:14jubilas después de toda una vida

5:16ahorrando y quieres vender parte de tu

5:18patrimonio los años en los que ha caído

5:20un 20 un 30% y vendes otro 4% adicional

5:23te encuentras que en 2 3 años te has

5:24Pulido un 30 un 40% de tu patrimonio

5:27para evitar esto hay simplemente dos

5:29correcciones que hacer a la regla y que

5:31te garantizarán que podrás vivir de tus

5:33inversiones siempre independientemente

5:34de lo que haga el mercado viendo el

5:36histórico de los últimos 100 años la

5:39primera modificación es la que se conoce

5:41como la de las retiradas dinámicas esto

5:43quiere decir que en función de lo que

5:44haga el mercado vamos a retirar más o

5:46menos concretamente lo que quiere decir

5:48es que si el mercado cae entre un 10 un

5:5020% o más en lugar de vender parte de

5:53nuestro patrimonio cuando las acciones

5:55han caído y tienen menor valor lo que

5:57vamos a hacer es tirar de nuestro fondo

5:58de emergencia y aquí viene una

6:00puntualización importante además de

6:03calcular el dinero que vamos a necesitar

6:05multiplicando por 25 nuestros costes

6:07anuales ajustados a la inflación vamos a

6:09tener siempre dos años de costes de vida

6:11ahorrados en un fondo monetario o en una

6:13cuenta remunerada para que si cuando

6:15Justo nos jubilamos el mercado c este 15

6:1720 30% o superior en lugar de liquidar

6:20acciones tiramos ese año de nuestro

6:22fondo de emergencia esto es muy

6:24interesante Porque si ves esta tabla de

6:25aquí ves que históricamente el mercado

6:28después de caídas agresivas 2 añitos

6:30después tiende a recuperarse al menos en

6:32un 70 por. con esto lo que estamos

6:35haciendo es dar tiempo a nuestro

6:37patrimonio para que se recupere antes de

6:39vender y esta regla dinámica funciona

6:42igual en las subidas que en las bajadas

6:44si hemos tenido que tirar de nuestro

6:45fondo de emergencia cuando el mercado

6:47suba más de un 20 o 30% que además suele

6:49hacerlo Después de años bastante

6:51negativos lo que haremos es vender el 4%

6:54más el porcentaje ajustado de la

6:55inflación más el porcentaje que

6:57necesitamos para recuperar nuestro

6:59nuestro fondo de emergencia y así

7:01solamente venderemos cuando el mercado

7:02está subiendo bastante esta combinación

7:05de vender cuando el mercado está

7:07subiendo el 4% más la inflación más un

7:09poquito Si hemos tirado anteriormente de

7:11fondos de emergencia hace que nos

7:13acerque a un 100% las probabilidades de

7:15poder vivir de nuestro patrimonio si

7:17aplicamos la regla del 4% incluso

7:20Ajustando las retiradas a la inflación

7:22la segunda opción que nos permite vender

7:24nuestro patrimonio y poder vivir de él

7:25cuando nos jubilemos es la de bajar La

7:27retirada anual del 4% al 3% aquí tenéis

7:31esta tabla donde vemos como el posible

7:34escenario de vender un 3% anual

7:36independientemente de Cuántos años

7:37necesitemos estar vendiendo nuestro

7:39patrimonio nos da un 100% de opciones de

7:43acabar con dinero independientemente de

7:45que estemos vendiendo nuestro patrimonio

7:47durante 30 50 o 60 años como vemos en el

7:504% en un periodo de 30 años si vendemos

7:53el 4% ajustado a la inflación hay un 5%

7:56de las veces que nos quedamos sin dinero

7:57y si estamos 50 años vendiendo nuestro

8:00patrimonio ya hay un 20% donde en

8:02función de lo que haga el mercado en los

8:04primeros años en los que empezamos a

8:06vender podamos quedarnos sin dinero para

8:08mí personalmente esta segunda opción de

8:10vender el 3% y hacer las retiradas

8:12dinámicas tirando de nuestro fondo de

8:13emergencia cuando el mercado va mal es

8:15la opción más segura y es por la que yo

8:17optaré el día de mañana para calcular

8:20Cuánto dinero deberías tener ahorrado en

8:22costes de vida y utilizar la regla del

8:243% en lugar de multiplicar los costes de

8:26vida por 25 que es la que funciona en el

8:29cu % deberíamos multiplicarlo por 33

8:32para el caso del 3% Pues bien teniendo

8:34claro Cómo funciona la lógica de Cuánto

8:36dinero necesitas la siguiente pregunta

8:38que sería cualquier persona medianamente

8:39inteligente Cómo llegar lo antes posible

8:41a acumular ese dinero porque solamente

8:43ahorrando es imposible La respuesta es

8:46muy sencilla la inversión que

8:48históricamente más predecible ha sido

8:50que va a funcionar bien y que más

8:52rentabilidad ha ajustado al riesgo que

8:54asumimos es la inversión en fondos

8:56indexados de esta manera podemos

8:58invertir en fondos indexados como sp500

9:00o el msci World y podemos esperar basado

9:03en lo que ha ocurrido en los últimos 100

9:05años Una rentabilidad entre el 7 y el 8%

9:07postin lación esta rentabilidad que

9:09igual no te suena muy alta quiere decir

9:11que por ejemplo con un sueldo de 2,000

9:13si somos capaces de ahorrar e invertir

9:15un 30% de él que Serían 600 Y empezamos

9:18a hacerlo de los 30 hasta los 55 años

9:21que son 25 con una rentabilidad del 8%

9:23acumularían

9:25574.000 de los cuales nosotros solo

9:27hubiéramos puesto 10 80,000 y el resto

9:30sería revalorización siguiendo la regla

Factores que influyen

9:32del 4% de estos

9:35574000 un 4% serían prácticamente 2,000

9:38mensuales que nos servirían para

9:40sustituir incluso nuestro salario de

9:43Cara a llegar lo antes posible a estas

9:45cantidades hay varios factores que

9:47influyen en primer lugar los ingresos en

9:49segundo lugar los gastos y En tercer

9:51lugar evidentemente la tasa de ahorro

9:53que viene de restar los gastos a los

9:56ingresos Cuanto más alta sea tu tasa de

9:58ahorro como podde ver aquí antes

10:00llegarás a tu objetivo de ser libre y

10:02poder jubilarte siguiendo la regla del

10:044% vemos Que si eres capaz de ahorrar un

10:0730% en 25 años como el ejemplo llegarás

10:10si puedes ahorrar un 50% llegarás en 15

10:13años y si vas subiendo tu tasa de ahorro

10:15llegarás pues aún antes mi consejo es

10:18que una tasa de ahorro saludable está

10:19entre el 15 y un máximo del 40% Porque

10:22si ahorras muchísimo más igual estás

10:24sacrificando muchas cosas en el presente

10:27por un hipotético futuro a la hora de de

10:29planificarse a largo plazo también hay

10:31que tener en cuenta qué costes podemos

10:33reducir por ejemplo uno de los mayores

10:35costes cuando uno se jubila si no tiene

10:37la casa en propiedad suele ser el

10:39alquiler por eso está muy bien dentro de

10:41la planificación financiera meter el

10:43pagar una casa completamente con la

10:45hipoteca para poder reducir ese coste

10:47cuando nos jubilemos y necesitar menos

10:49dinero el día de mañana del que

10:51necesitamos hoy y por tanto poder llegar

10:53antes a esa cifra este tipo de cosas de

10:56planificación financiera e inversiones

10:58lo vemos muy a fondo en mi programa

10:59formativo formul invest donde además te

11:02presto mi servicio de soporte y

11:03acompañamiento para resolverte cualquier

11:05duda para que puedas crear tu cartera de

11:06inversión y planificarte financieramente

11:08a largo plazo te dejo aquí abajo toda la

11:10información por si te interesa de Cara a

11:12entender los gastos que podemos tener el

11:14día de mañana este gráfico que nos dan

11:16nuestros amigos de GP Morgan está muy

11:18bien vemos en Estados Unidos Obviamente

11:20que allí tienen más ingresos y también

11:21más gastos Cómo varía el coste en

11:23función de cuándo nos hacemos mayores

11:25vemos Que en Estados Unidos que algunas

11:27personas no tienen esa casa el coste

11:29mayor es el de la housing el de la

11:31vivienda y el del healthcare el de los

11:33cuidados sanitarios Se dispara por tanto

11:35esto nos puede servir bien para empezar

11:37a pensar qué costes tenemos el día de

11:39mañana y hacer una muy buena estimación

Inversiones necesarias

11:41la segunda pregunta que todos deberíamos

11:43hacernos cuando nos planteamos cómoo

11:45vivir de nuestras inversiones en la

11:46época de jubilación es qué inversiones

11:49necesitamos para ello necesitamos

11:50inversiones que den dividendos como las

11:52acciones de dividos o los fondos de

11:53dividendos o no hace falta Pues bien la

11:56respuesta aquí es que a mí no me gusta

11:58demasiado tener acciones que den

12:00dividendos o fondos que den dividendos

12:02porque entonces tendríamos un problema y

12:04el problema es que no podemos controlar

12:06cuando recibimos esas rentas y cuando

12:08entre comillas vendemos patrimonio si

12:09has prestado atención en la regla del 4%

12:12dinámica cuando el mercado no va bien no

12:14vendemos patrimonio para dejar que se

12:16recupere y esto con las acciones de

12:18dividendos no lo podemos controlar

12:20porque normalmente dan dividendos Sí o

12:22sí Y Cuando uno recibe dividendos en

12:24realidad lo que está haciendo es vender

12:26una pequeñita parte de su patrimonio

12:28personalmente no veo motivo para cambiar

12:30la cartera de inversión cuando uno está

12:31en la jubilación si un estado con una

12:33cartera 100% renta variable en fondos

12:35indexados o incluso una 60 por de renta

12:37variable y 40% de renta fija también con

12:39fondos indexados puede mantenerla En la

12:41jubilación y aplicar también la regla

12:43del 4 o del 3% para ello Sencillamente

12:46debería vender ese 4% más inflación año

12:49a año y dejar el resto totalmente

12:52invertido personalmente pasar a depender

12:54de ciertas empresas que reparten

12:56dividendo y que en función de cómo vaya

12:58el mercado lo pueden subir o lo pueden

12:59bajar o incluso lo pueden Cancelar no me

13:02gusta hemos visto muy de cerca en España

13:04casos como el banco Santander o el BBVA

13:06o algunas empresas americanas que

13:08reparten mucho dividendo pero el valor

13:10de la cotización se desploma Y sí a lo

13:12mejor nos están dando un dividendo pero

13:14nuestro patrimonio total va bajando

13:15mucho porque el valor de esa acción se

13:17va desplomando personalmente creo que

13:19cuando uno planifica su jubilación y

13:21planifica vivir de su patrimonio es más

13:23sano más inteligente y da más

13:25tranquilidad tenerlo en fondos indexados

13:27diversificados que pase lo que pase con

13:29una empresa no va a afectar a largo

13:30plazo al índice que no tenerlo

13:32concentrado en una serie de empresas que

13:35están dando mucho dividendo y que lo

13:37pueden Cancelar o reducir en cualquier

13:38momento ahora bien teniendo Claro que

Tributación

13:40vamos a tener que vender parte de

13:42nuestras inversiones para vivir de ellas

13:44la tercera y última pregunta que todos

13:46debemos hacernos y que yo te voy a

13:47responder es Qué papel juegan los

13:49impuestos en todo esto y es que nos

13:51guste o no en muchos países hay

13:53impuestos sobre las ganancias del

13:54capital o los ingresos de venta de

13:55acciones y hay que tenerlos en cuenta a

13:57la hora de vender porque nosotros si

13:59tenemos un coste mimento de 20.000

14:02Entonces tendremos que vender para poder

14:03cubrir esos 20.000 más los impuestos

14:06aparejados aquí depende mucho de cada

14:08país hay países donde no graban en

14:10absoluto la venta de acciones o de

14:12fondos de inversión y otros que los

14:13graban muy agresivamente también hay

14:15otros que tienen un mínimo excento y

14:17otros que no tienen ningún mínimo exento

14:18por poner un par de ejemplos en España

14:21aquí tienes en pantalla como tributan

14:23hasta 6000 las ganancias tributan al 19

14:26por de 6000 a 50.000 al 21 por de 50,000

14:30a 200,000 al 23 de 200 a 300,000 al 27 y

14:34de ahí en adelante al 28 en Estados

14:37Unidos en cambio hay ciertas exenciones

14:41por ejemplo hasta 47,000 eur dólares no

14:44tributan y de ahí en adelante van

14:46tributando de un 15 a un

14:5025% por tanto es importante que tú mires

14:53en tu país en concreto cómo tributa esto

14:55para que puedas también tenerlo en

14:57cuenta que será un coste más que te

14:59tendrás que asumir como parte de La

15:01retirada te animo a que juegues con tus

15:02costes actuales los actualices con la

15:04calculadora la inflación que te la dejo

15:06aquí abajo y juegues con la calculadora

15:08del interés compuesto con cuánto puedes

15:10ahorrar y aportar a las inversiones para

15:11ver cuándo puedes llegar a tu cifra

15:13ideal para eso multiplica por 25 o por

15:1633 en función de lo seguro que quieras

15:18ir y deja trabajar al interés compuesto

15:20y Déjale que haga su magia Espero que te

15:21haya parecido interesante Este vídeo Te

15:23dejo con este tutorial para aprender a

15:24invertir en fondos indexados para que

15:27puedas poner todo esto en marcha deja en

15:29los comentarios tus dudas y tu like y

15:30compártelo con quien le pueda ayudar

15:32Muchas gracias y hasta la siguiente

15:34semana

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